さまざまなライフイベントの実現にはお金が必要になってきます。
中でも人生3大資金と言われる「教育資金」「住宅資金」「老後資金」は他のイベントよりも多くのお金が必要になるので、どのくらい必要なのかを把握しておくと貯金等の計画がたてやすくなります。
今回は人生3大資金について初心者にも分かりやすく解説していきます。
人生3大資金とは
私たちが暮らしていく上で、さまざまなライフイベントがあります。
就学、就職、結婚、家の購入、出産、子育て、老後など人生を通じてイベントがあるのですが、その都度、お金は必要になってきます。
中でも人生3大資金と言われている「教育資金」「住宅資金」「老後資金」は他の支出よりも金額が高くなるため、事前にある程度の金額や必要となる時期を把握しておくことが重要です。
それぞれの資金について確認していきましょう。
- 教育資金：約1,002万円
子ども1人あたりの総額（幼稚園から高校まで公立、大学のみ私立の場合）
- 住宅資金：約3,605万円
住宅の平均購入価格で建売住宅は約3,605万円、マンションは約4,528万円
- 老後資金：約26万円/月
高齢夫婦無職世帯の支出約26万円/月
（参考URL：https://www.jafp.or.jp/know/lifeplan/indication/）日本FP協会HPより
教育資金は中学受験、大学受験なのかにより費用がかかる時期は異なりますが、お子さまの年齢で「いつ必要なのか」は想定できます。
住宅資金においても、購入時期をご家族で相談したり、お子さんが中学生くらいになったら、など、ある程度の時期を決めることができます。
人生3大資金の中で、1番計画がたてづらいのが「老後資金」です。
退職後、何歳まで生きるか分からない、というのが 計画をたてづらい点で、私たちFPも試算しにくいのですが、人生100年時代となり、本当に100歳までのキャッシュフロー表を作ることもあります。
総務省「家計調査年報（家計収支編）2021年」65歳以上夫婦のみの無職世帯の月額が約26万円となっています。
10年で3,120万円、20年で6,240万円とかなり高額になることが分かります。
年金だけでは不足してしまう分を退職金や預貯金でカバーする必要があります。
貯め方のポイント
それぞれの資金はどのように貯めていけば良いのでしょうか。
ポイントを整理していきましょう。
- 教育資金
教育資金はお子さまが誕生したら、できるだけ早めに積立てを始めることをお勧めしています。
学資保険や積立保険などで貯めても良いですし、ＮＩＳＡなどで運用しながら貯めていくかたも増えてきました。
塾代や受験費用なども高額になりますので早めの準備が必要です。
また、お金がなくて大学進学を諦めないよう奨学金などの利用もご案内しています。
- 住宅資金
多くのかたは住宅ローンをくまれて家を購入されています。
頭金や諸費用などをローンに入れることもできますが、その後の支払いが増えてしまいますので、できるだけ預貯金等で支払っておくことをお勧めしています。
いつ頃、家を購入したいという計画をたて、頭金や諸費用の金額を想定でも良いので設定し、そこから逆算して貯めていくと良いでしょう。
例）5年後に購入
頭金100万円、諸費用200万円 合計300万円
300万円÷5年÷12ヶ月＝50,000円/月
- 老後資金
前述の通り、試算しにくいのが老後資金です。
それでもある程度の必要資金を算出することはできます。
まず、退職時の退職金や預貯金等を確認します。
そして年金定期便などで将来受け取れる年金額（毎月の収入）を確認します。
現在の支出と比較して、年金で足りている場合は良いのですが、不足分がある場合は退職金や預貯金で何年分カバーできるのかを算出します。
例）退職金＋預貯金 2,000万円
年金 月20万円
支出 月30万円
不足分 月10万円
2,000万円÷10万円÷12ヶ月＝約16年カバーできる
65歳で退職の場合、例では81歳までは不足分をカバーできますがその後が不安です。
確定拠出年金や積立保険などの私的年金を増やしておいたり、退職金を運用して増やしたり、老後資金においては多めに試算しておくと良いでしょう。
多様化する暮らし方
ここまで人生3大資金についてお伝えしてきましたが、暮らし方はさまざまで、年々、多様化しています。
結婚しないかた、子どもを持たないかた、大きな負債を抱えたくないと家の購入をされないかたも昔よりは増えたと感じています。
ライフイベントは人それぞれですが、必ず皆さん必要なのが老後資金です。
年金だけでは足りないかたがほとんどですので、現役時代のうちに将来の為の資産運用をしておいたり、老後もお金が入ってくる仕組みを準備しておいたりすることも重要になってきました。
最後に
今回は人生3大資金についてお伝えしましたが、他のライフイベントにおいてもお金は必要になってきます。
試算の仕方や計算方法は同じですので、ご自身でも計算して頂き、今後の貯金や資産運用の参考にして頂ければと思います。
筆者：藤井亜也（CFP/FP1級）
